Složené úročení: kalkulačka spoření
Složené úročení znamená, že úroky se připisují nejen k vkladu, ale i k dříve připsaným úrokům – peníze tak rostou stále rychleji. Zadejte počáteční vklad, měsíční vklad, úrok a dobu a kalkulačka spočítá konečnou hodnotu. Navíc ukáže graf růstu v čase, reálnou hodnotu po inflaci a výnos po zdanění úroků. Příklad: 2 000 Kč měsíčně při 5 % naroste za 30 let na 1,66 milionu Kč, z toho 944 000 Kč jsou samotné úroky.
Jak složené úročení funguje
Na rozdíl od jednoduchého úročení, kde se úrok počítá stále jen z původního vkladu, se u složeného úročení úroky přičítají k jistině a v dalším období se úročí i ony. Tím vzniká exponenciální růst, který je tím výraznější, čím delší je doba spoření.
Základní vzorec pro počáteční vklad je FV = PV × (1 + i)n, kde PV je vklad, i úroková sazba za období a n počet období. Kalkulačka navíc připočítává pravidelné měsíční vklady a úroky připisuje měsíčně.
Co kalkulačka umí navíc
- Graf růstu v čase: sloupce po letech ukazují, jak roste vložená částka a jak se nad ní postupně „nabaluje“ výnos z úroků.
- Reálná hodnota po inflaci: kolik budou naspořené peníze skutečně mít kupní sílu v dnešních cenách – realističtější pohled než pouhé nominální číslo.
- Přepínač daně z úroků: zaškrtnutím „zdanit úroky 15 %“ počítáte scénář spořicího účtu, kde banka srazí daň z každého připsaného úroku. Pro investice osvobozené po 3 letech držby (fondy, akcie bez dividend) přepínač nechte vypnutý.
Příklad: síla času a pravidelných vkladů
Měsíční vklad 2 000 Kč při zhodnocení 5 % ročně:
| Doba | Celkem vloženo | Úroky | Konečná hodnota |
|---|---|---|---|
| 5 let | 120 000 Kč | 16 012 Kč | 136 012 Kč |
| 10 let | 240 000 Kč | 70 565 Kč | 310 565 Kč |
| 20 let | 480 000 Kč | 342 067 Kč | 822 067 Kč |
| 30 let | 720 000 Kč | 944 517 Kč | 1 664 517 Kč |
| 40 let | 960 000 Kč | 2 092 040 Kč | 3 052 040 Kč |
Všimněte si, že po 40 letech tvoří úroky více než dvě třetiny konečné částky – to je síla složeného úročení.
Pravidlo 72: jak rychle se peníze zdvojnásobí
Rychlý odhad, za jak dlouho se vklad zdvojnásobí, dostanete vydělením čísla 72 úrokovou sazbou:
- Při 4 % se peníze zdvojnásobí zhruba za 18 let (72 ÷ 4).
- Při 6 % přibližně za 12 let.
- Při 8 % přibližně za 9 let.
Zdroje a další čtení
- Česká národní banka – úrokové sazby a inflace
- Finanční správa ČR – zdanění příjmů z kapitálového majetku
Upozornění: Výpočet je orientační a není investičním doporučením. Skutečný výnos kolísá, u investic není zaručen a může být i záporný. Zohledněte poplatky fondů a aktuální daňová pravidla.
Často kladené otázky ke složenému úročení
Co je složené úročení jednoduše?
Je to úročení, kde se úroky přičítají k vkladu a samy se dál úročí. Vzniká tak „úrok z úroků“, díky kterému úspory rostou každým rokem rychleji.
Jaký je rozdíl mezi jednoduchým a složeným úročením?
U jednoduchého úročení se úrok počítá stále jen z původního vkladu. U složeného úročení se připisuje i k dříve získaným úrokům, takže výsledná částka je výrazně vyšší – hlavně při dlouhé době.
Jak vypočítám složené úročení?
Pro jednorázový vklad platí FV = vklad × (1 + úrok)počet období. Při pravidelných vkladech je výpočet složitější – kalkulačka výše ho udělá za vás včetně měsíčního připisování.
Daní se úroky ze spoření?
Ano, úroky ze spořicích účtů a termínovaných vkladů podléhají 15% srážkové dani, kterou strhne banka. Výnosy z fondů a akcií (bez dividend) jsou po 3 letech držby od daně osvobozeny.
Co je pravidlo 72?
Je to rychlý odhad doby zdvojnásobení peněz: dobu v letech získáte vydělením 72 úrokovou sazbou. Při 6 % se vklad zdvojnásobí zhruba za 12 let.
Proč je důležitá reálná hodnota po inflaci?
Inflace snižuje kupní sílu peněz. Naspořený milion za 30 let nebude mít stejnou hodnotu jako dnes. Reálná hodnota přepočítává budoucí částku na dnešní ceny, takže vidíte, co si za ni opravdu koupíte.
Aktualizováno 12.06.2026 · Připravila redakce Převedeno.cz